Czy aneks umożliwiający spłatę kredytu bezpośrednio w CHF zamyka drogę do pozwu?

Table of Contents

Krótka odpowiedź: czy aneks umożliwiający spłatę w CHF zamyka drogę do pozwu?

To zależy od treści całej umowy, brzmienia aneksu i okoliczności, w jakich został podpisany, ale samo umożliwienie spłaty rat bezpośrednio we franku szwajcarskim co do zasady nie wyklucza automatycznie pozwu przeciwko bankowi kredytującemu. Z orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (sprawa C-19/20) wynika, że sąd krajowy bada pierwotny charakter warunku umownego także wtedy, gdy strony później zmieniły zasady spłaty aneksem. Ostateczna ocena wymaga jednak analizy konkretnych dokumentów, a nie samej nazwy podpisanego druku.

Z naszej praktyki redakcyjnej i konsultacji z pełnomocnikami zajmującymi się sprawami frankowymi wynika jedna prawidłowość: kredytobiorcy często zakładają, że skoro podpisali aneks nazywany "antyspreadowym", to temat umowy jest zamknięty. Tymczasem aneks to jeden z faktów, które sąd analizuje obok umowy, regulaminu i historii spłat - nie jest ani gwarancją wygranej, ani automatyczną przeszkodą procesową.

Dlaczego ostateczna ocena zależy od treści umowy, aneksu i okoliczności jego podpisania?

Ponieważ każdy aneks może zawierać inny zestaw postanowień - od czysto technicznej zmiany waluty spłaty po dodatkowe oświadczenia o uznaniu salda czy zrzeczeniu się roszczeń. Dwa aneksy o tej samej potocznej nazwie mogą mieć zupełnie inne skutki prawne, jeśli różnią się choćby jednym zdaniem dotyczącym akceptacji dotychczasowego rozliczenia.

  • Treść umowy pierwotnej - to ona decyduje, czy klauzule przeliczeniowe stosowane przy wypłacie kredytu mogły mieć charakter niedozwolony.
  • Pełna treść aneksu, a nie jego nazwa handlowa - kluczowe są konkretne zdania, nie nagłówek dokumentu.
  • Status konsumenta kredytobiorcy - kredyt zaciągnięty na cele mieszkaniowe traktowany jest inaczej niż kredyt związany z działalnością gospodarczą.
  • Sposób wykonywania umowy w czasie - okres spłaty w PLN i okres spłaty w CHF analizowane są osobno.
  • Aktualny stan orzecznictwa - linia orzecznicza sądów powszechnych i TSUE zmienia się, dlatego ocena wymaga sprawdzenia aktualnych wyroków.

Czy aneks zmienia tylko sposób spłaty, czy również pierwotne rozliczenie kredytu?

W typowym przypadku aneks antyspreadowy zmienia wyłącznie sposób spłaty rat na przyszłość, nie ingerując w sposób, w jaki bank pierwotnie przeliczył i uruchomił kapitał kredytu. To rozróżnienie ma znaczenie procesowe, bo pozew najczęściej dotyczy właśnie mechanizmu zastosowanego przy uruchomieniu kredytu i przy ustalaniu wysokości rat sprzed aneksu, a nie samego faktu, że później zmieniono walutę spłaty.

Co faktycznie zmienia aneks umożliwiający spłatę bezpośrednio w CHF?

Aneks tego typu zmienia przede wszystkim sposób wykonywania umowy od dnia jego podpisania - kredytobiorca zaczyna nabywać walutę samodzielnie i wpłacać ratę bezpośrednio w CHF, zamiast płacić w złotówkach po kursie sprzedaży z tabeli banku. Nie jest to jednak to samo, co zmiana zasad, według których wcześniej ustalono saldo zadłużenia po wypłacie kredytu (źródło: analiza treści typowych aneksów antyspreadowych na tle ustawy z 29 lipca 2011 r.).

Jak zmienia się sposób wykonywania umowy od dnia wejścia aneksu w życie?

Od dnia wejścia aneksu w życie znika mechanizm przeliczenia raty przez bank po jego własnym kursie sprzedaży - kredytobiorca kupuje CHF na rynku i wpłaca kwotę bezpośrednio w tej walucie. To zmiana dotycząca przyszłych świadczeń, technicznie odrębna od pytania, czy pierwotna klauzula przeliczeniowa była niedozwolona.

Czym różni się spłata w CHF od pierwotnego ustalenia salda kredytu?

Różnica polega na tym, że saldo zadłużenia w CHF zostało ustalone raz, w dniu uruchomienia kredytu, na podstawie kursu kupna stosowanego wówczas przez bank kredytujący, natomiast aneks reguluje wyłącznie sposób spełniania przyszłych rat. Poniższa tabela porządkuje te trzy etapy na osi czasu.

Etap Waluta operacji Kurs zastosowany Co typowo bada sąd
Wypłata kredytu i ustalenie salda w CHF PLN wypłacone, saldo przeliczone na CHF Kurs kupna z tabeli banku Czy klauzula przeliczeniowa miała charakter niedozwolony
Spłata rat przed aneksem PLN Kurs sprzedaży z tabeli banku Wysokość nadpłaty wynikającej z zastosowanego kursu
Spłata rat po aneksie antyspreadowym CHF (kupowane samodzielnie) Kurs rynkowy, poza tabelą banku Czy zmiana obejmuje też ocenę wcześniejszych postanowień

Zestawienie to pokazuje, dlaczego pełnomocnicy przygotowujący rozliczenie wpłat w PLN i CHF traktują każdy z tych okresów osobno, zamiast sumować wszystkie wpłaty według jednego wspólnego kursu.

Jak ustawa antyspreadowa wpływa na możliwość dochodzenia roszczeń?

Ustawa z 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy - Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. 2011 nr 165 poz. 984) dała kredytobiorcom prawo do spłaty rat bezpośrednio w walucie kredytu, ale odnosi tę zmianę do części zobowiązania pozostałej do spłaty w dniu wejścia w życie nowelizacji, nie do sposobu ustalenia salda w przeszłości (źródło: ELI Sejm RP, Dz.U. 2011 nr 165 poz. 984).

"Bank dokonuje stosownej zmiany umowy kredytu lub umowy pożyczki bezpłatnie" - art. 4 ustawy z 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy - Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw, Dz.U. 2011 nr 165 poz. 984 (Sejm RP, ELI, 2011).

Co przewiduje art. 4 ustawy z 29 lipca 2011 r.?

Art. 4 ustawy antyspreadowej odnosi obowiązek bezpłatnej zmiany umowy do niespłaconej części kredytu i nie reguluje wprost skutków klauzul stosowanych wcześniej przy wypłacie kapitału. W praktyce oznacza to, że przepis otwierał drzwi do zmiany sposobu spłaty rat na przyszłość, a nie automatycznie usuwał wcześniej powstałe wątpliwości co do klauzul przeliczeniowych.

Czy możliwość zakupu CHF poza bankiem rozstrzyga ocenę pierwotnych klauzul?

Nie, sama możliwość nabywania waluty poza bankiem od dnia aneksu nie rozstrzyga oceny klauzul zastosowanych przy uruchomieniu kredytu i przy wcześniejszych ratach. Sąd, oceniając abuzywność konkretnego postanowienia, bada moment zawarcia umowy oraz treść klauzuli obowiązującej w dacie jej stosowania, a nie stan prawny wprowadzony kilka lat później nowelizacją.

  • Ustawa antyspreadowa - wprowadziła prawo do spłaty bezpośrednio w walucie kredytu od 2011 r.
  • Zakres przedmiotowy - dotyczy części kredytu pozostałej do spłaty, nie całej historii umowy.
  • Bezpłatność zmiany - bank nie mógł pobierać dodatkowej opłaty za samą zmianę sposobu spłaty.
  • Brak automatycznej sanacji - ustawa nie zawiera przepisu unieważniającego wcześniej stosowane klauzule przeliczeniowe.

Czy aneks usuwa skutki wcześniejszych przeliczeń banku?

Czy aneks usuwa skutki wcześniejszych przeliczeń banku?

Zwykle nie w sposób automatyczny - aneks regulujący przyszłą spłatę w CHF może w ogóle nie odnosić się do kursu, według którego bank wcześniej przeliczył wypłacony kapitał i ustalił saldo zadłużenia. Potwierdza to przykład oceny dokonanej przez Sąd Okręgowy w Warszawie w wyroku XXVII Ca 1782/20, gdzie sąd analizował osobno etap uruchomienia kredytu i etap późniejszej spłaty w CHF (źródło: SAOS, wyrok XXVII Ca 1782/20, 2022).

Jak wygląda przeliczenie kwoty wypłaconego kredytu i ustalenie salda?

Przeliczenie kwoty wypłaconego kredytu następowało jednorazowo, w dniu uruchomienia środków, według kursu kupna CHF ustalanego przez bank we własnej tabeli - to właśnie ten mechanizm jest najczęściej przedmiotem sporu o abuzywność, niezależnie od tego, co stało się z umową kilka lat później.

Co dzieje się z ratami zapłaconymi w PLN przed podpisaniem aneksu?

Raty zapłacone w złotówkach przed wejściem aneksu w życie pozostają odrębnym przedmiotem rozliczenia - liczy się je według faktycznie wpłaconych kwot w PLN, powiązanych z kursem sprzedaży stosowanym przez bank w dniu wymagalności każdej raty, niezależnie od tego, że później kredytobiorca przeszedł na spłatę w CHF.

Jak traktować raty zapłacone bezpośrednio w CHF po aneksie?

Raty wpłacane bezpośrednio w CHF po podpisaniu aneksu rozlicza się w walucie, w jakiej faktycznie zostały spełnione, bez przeliczania ich na złote według przypadkowo dobranego kursu - to jedna z zasad, którą pełnomocnicy stosują przy przygotowaniu rozliczenia wpłat w PLN i CHF na potrzeby pozwu.

Kiedy treść aneksu może wpłynąć na proces przeciwko bankowi?

Znaczenie procesowe aneks zyskuje wtedy, gdy zawiera dodatkowe oświadczenia wykraczające poza samą zmianę waluty spłaty - najczęściej chodzi o zapisy o uznaniu salda, zrzeczeniu się roszczeń, potwierdzeniu ważności umowy albo akceptacji wcześniejszych rozliczeń. Ich skuteczność zależy od dokładnego brzmienia dokumentu oraz od tego, czy konsument miał realną wiedzę o skutkach prawnych takiego oświadczenia (źródło: TSUE, wyrok C-19/20, 2021).

Czy aneks zawiera zrzeczenie się roszczeń, uznanie salda albo potwierdzenie umowy?

To wymaga sprawdzenia każdego zdania aneksu z osobna, bo różne dokumenty potocznie nazywane "antyspreadowymi" zawierają zupełnie różny zakres oświadczeń. Poniższe zestawienie porównuje typowe klauzule spotykane w aneksach i ich orientacyjne znaczenie procesowe.

Rodzaj postanowienia w aneksie Typowy cel zapisu Znaczenie dla pozwu
Zmiana sposobu spłaty na CHF (bez dodatkowych oświadczeń) Umożliwienie zakupu waluty poza bankiem Zwykle ograniczone - dotyczy przyszłych rat
Oświadczenie o uznaniu salda zadłużenia Potwierdzenie wysokości pozostałego długu Wymaga analizy, czy dotyczyło też podstawy prawnej długu
Zrzeczenie się roszczeń lub zarzutów Zamknięcie sporu o przeszłe rozliczenia Skuteczność zależy od wolnej i świadomej zgody konsumenta
Potwierdzenie związania umową / nowacja Ustanowienie nowej podstawy zobowiązania Może ograniczać niektóre zarzuty, wymaga odrębnej oceny prawnej

Jak sąd bada, czy zgoda konsumenta była wolna i świadoma?

Sąd sprawdza, jakie informacje otrzymał konsument przed podpisaniem aneksu i czy rozumiał prawne konsekwencje rezygnacji z ochrony przysługującej mu jako słabszej stronie umowy. Wynika to wprost z wykładni Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-19/20.

"Konsument może zrzec się powoływania się na nieuczciwy charakter warunku umownego jedynie w drodze wolnej i świadomej zgody" - Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, wyrok z 29 kwietnia 2021 r., sprawa C-19/20, I.W. i R.W. przeciwko Bank BPH S.A. (curia.europa.eu, 2021).

  • Zakres informacji przekazanych przed podpisaniem - czy bank wyjaśnił skutki prawne, czy przedstawił dokument jako czystą formalność.
  • Czas na zapoznanie się z treścią - czy kredytobiorca miał realną możliwość przeczytania i skonsultowania dokumentu.
  • Język i forma oświadczenia - czy zrzeczenie się roszczeń zostało sformułowane jasno, czy ukryte w technicznym opisie zmiany waluty.
  • Kontekst podpisania - czy aneks był przedstawiany wyłącznie jako techniczna zmiana sposobu spłaty.

Jak przygotować pozew i materiał dowodowy po podpisaniu aneksu?

Przygotowanie pozwu zaczyna się od zebrania kompletu dokumentów - umowy, regulaminów, wszystkich aneksów wraz z wnioskami o ich zawarcie oraz pełnej historii spłat w PLN i CHF - a kończy na sformułowaniu żądań i wniosków dowodowych, które wprost odnoszą się do treści aneksu, zamiast go pomijać. Dobrze przygotowany pozew to w praktyce pozew, który sam wyprzedza argumenty banku, zamiast czekać na odpowiedź na pozew.

Jakie dokumenty dotyczące aneksu należy dołączyć do analizy sprawy?

Do analizy trzeba dołączyć podpisany egzemplarz każdego aneksu, wniosek o jego zawarcie, korespondencję z bankiem poprzedzającą podpisanie oraz regulamin obowiązujący w dniu zmiany umowy - to pozwala ustalić, czy zmiana była przedstawiona jako czysto techniczna, czy towarzyszyły jej dodatkowe oświadczenia.

  • Umowa kredytu wraz z wszystkimi załącznikami i regulaminami stanowiącymi jej część.
  • Pełna historia aneksów - nie tylko ostatni podpisany dokument, ale każda zmiana umowy w kolejności chronologicznej.
  • Wnioski o zawarcie aneksu i korespondencja z bankiem poprzedzająca podpisanie.
  • Zaświadczenie banku do pozwu frankowego obejmujące datę i kwotę wypłaty, historię rat, zastosowane kursy i waluty oraz prowizje.
  • Historia spłat z rozbiciem na okres przed i po aneksie, w walucie faktycznie wpłaconej.

Jak opisać w pozwie okres spłaty w PLN i okres spłaty w CHF?

W pozwie warto opisać oba okresy osobno - z podaniem dat granicznych, sumy wpłat w każdej walucie i sposobu ich wyliczenia - zamiast sumować świadczenia w różnych walutach do jednej kwoty według dowolnie przyjętego kursu. Taki układ ułatwia sądowi ocenę, co faktycznie zmienił aneks, a co pozostało bez zmian od dnia uruchomienia kredytu.

Jak odnieść się do aneksu w uzasadnieniu pozwu i wnioskach dowodowych?

W uzasadnieniu warto wprost wskazać datę aneksu, jego cel według treści dokumentu oraz to, jak wpłynął na sposób wykonywania umowy, a nie pomijać go milczeniem. Obserwujemy, że pominięcie aneksu w treści pozwu ułatwia bankowi przedstawienie go jako argumentu, którego kredytobiorca rzekomo nie potrafił wyjaśnić - a to osłabia wiarygodność całego stanowiska procesowego, niezależnie od siły pozostałych zarzutów.

  1. Wskazać datę i numer aneksu oraz jego relację do umowy pierwotnej.
  2. Opisać, jakie postanowienia aneks faktycznie zmienił, a jakich nie dotyczył.
  3. Załączyć dowód z dokumentu - podpisany aneks i wniosek o jego zawarcie.
  4. Sformułować wniosek dowodowy o zaświadczenie banku obejmujące cały okres kredytowania.
  5. Odnieść aneks do żądania głównego i żądań ewentualnych, zgodnie z zasadami opisanymi w żądaniu głównym i ewentualnym w pozwie frankowym.

Co wynika z orzecznictwa TSUE i stanowiska UOKiK?

Co wynika z orzecznictwa TSUE i stanowiska UOKiK?

Orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej oraz stanowisko Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów wskazują kierunek oceny późniejszej zmiany umowy, ale żadne z tych źródeł nie przesądza automatycznie wyniku konkretnej sprawy - każdy aneks i każda umowa wymagają odrębnej analizy przez sąd rozpoznający dany pozew (źródło: UOKiK, 2017; TSUE, C-19/20, 2021).

Co orzekł TSUE w wyroku C-19/20?

TSUE orzekł, że sąd krajowy jest zobowiązany zbadać nieuczciwy charakter warunku umownego także wtedy, gdy strony później zmieniły go aneksem, a rezygnacja konsumenta z powoływania się na tę nieuczciwość jest skuteczna wyłącznie przy wolnej i świadomej zgodzie. Wyrok dotyczył sprawy I.W. i R.W. przeciwko Bank BPH S.A. i zapadł 29 kwietnia 2021 r.

Jak UOKiK ocenia skutki aneksu antyspreadowego?

Według stanowiska Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów zawarcie aneksu w związku z ustawą antyspreadową nie usuwa skutków stosowania niedozwolonych postanowień sprzed jego podpisania, a kontrola incydentalna abuzywności konkretnej klauzuli należy do sądu powszechnego rozpoznającego daną sprawę.

"Aneks zawarty w związku z ustawą antyspreadową nie usuwa skutków stosowania niedozwolonych postanowień przed jego zawarciem" - Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Kredyty hipoteczne wyrażone w walutach obcych - działania UOKiK. Odpowiedzi na najczęstsze pytania konsumentów (finanse.uokik.gov.pl, 2017).

Co pokazuje przykład wyroku XXVII Ca 1782/20?

Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 16 grudnia 2022 r. (XXVII Ca 1782/20) pokazuje jeden ze sposobów, w jaki sąd powszechny może rozdzielić ocenę pierwotnego przeliczenia kredytu od oceny późniejszego aneksu dotyczącego spłaty w CHF. To przykład rozstrzygnięcia w konkretnej sprawie, nie uchwała Sądu Najwyższego ani reguła wiążąca inne sądy - każda kolejna sprawa może zostać oceniona inaczej, w zależności od materiału dowodowego.

  • Dyrektywa Rady 93/13/EWG - unijna podstawa ochrony konsumenta przed nieuczciwymi warunkami umownymi, w tym art. 6 ust. 1 i art. 7 ust. 1.
  • Kodeks cywilny - krajowa podstawa oceny ważności czynności prawnych i skutków oświadczeń woli składanych przy podpisywaniu aneksu.
  • TSUE, sprawa C-19/20 - wykładnia dotycząca badania warunku umownego po jego późniejszej zmianie.
  • Sąd Okręgowy w Warszawie, wyrok XXVII Ca 1782/20 - przykład zastosowania tych zasad w konkretnym stanie faktycznym.

Co sprawdzić przed wniesieniem pozwu przeciwko bankowi?

Przed wniesieniem pozwu warto sprawdzić kompletną dokumentację - umowę, regulaminy, treść każdego aneksu, historię spłat oraz materiały przekazane przez bank w chwili jego podpisywania - i ocenić zarówno potencjalne podstawy roszczeń, jak i ryzyka procesowe wynikające z konkretnych zapisów aneksu. Sama chęć pozwania banku nie zastępuje analizy dokumentów, a jej pominięcie zwiększa ryzyko nieprzygotowania na argumenty strony przeciwnej.

Jakie dokumenty powinien przeanalizować pełnomocnik przed decyzją?

Pełnomocnik powinien przeanalizować umowę wraz z regulaminami, wszystkie aneksy w kolejności chronologicznej, korespondencję z bankiem, historię wypłaty i spłat oraz - jeśli jest dostępne - zaświadczenie bankowe potwierdzające zastosowane kursy i waluty świadczeń w każdym okresie kredytowania.

  1. Zebrać komplet dokumentów kredytowych, w tym wszystkie aneksy i załączniki.
  2. Zestawić historię spłat osobno dla okresu w PLN i osobno dla okresu w CHF.
  3. Sprawdzić, czy aneks zawiera oświadczenia wykraczające poza zmianę waluty spłaty.
  4. Ocenić status kredytobiorcy jako konsumenta oraz cel, na jaki zaciągnięto kredyt.
  5. Zapoznać się z aktualnym orzecznictwem dotyczącym podobnych spraw i aneksów.
  6. Omówić z pełnomocnikiem realistyczny zakres żądań głównych i ewentualnych.

Dlaczego dobrze przygotowany pozew uprzedza argument banku o aneksie?

Ponieważ bank niemal zawsze podniesie fakt podpisania aneksu jako argument w odpowiedzi na pozew - jeśli kredytobiorca sam wyjaśni w pozwie, czym aneks był, a czym nie był, sąd otrzymuje od razu pełny obraz sprawy, zamiast poznawać go dopiero z pisma procesowego banku. Z naszej praktyki redakcyjnej i rozmów z pełnomocnikami wynika, że to jeden z powodów, dla których analiza aneksu powinna poprzedzać, a nie następować po złożeniu pozwu.

Ten artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje indywidualnej porady prawnej radcy prawnego lub adwokata. Ocena skutków konkretnego aneksu, umowy i historii spłat wymaga analizy kompletu dokumentów danej sprawy - przed podjęciem decyzji o pozwie przeciwko bankowi zachęcamy do konsultacji z kancelarią zajmującą się sprawami frankowymi.

Najczęściej zadawane pytania

Najczęściej zadawane pytania

Czy po podpisaniu aneksu antyspreadowego nadal można pozwać bank?

Tak, samo podpisanie aneksu pozwalającego spłacać raty bezpośrednio w CHF nie wyłącza automatycznie możliwości wniesienia pozwu. Zakres i szanse powodzenia roszczeń zależą jednak od pełnej treści aneksu, okoliczności jego podpisania, treści pierwotnej umowy i charakteru dochodzonych żądań - dlatego każda sprawa wymaga odrębnej analizy dokumentów.

Czy spłata kredytu w CHF oznacza potwierdzenie ważności umowy?

Nie można przyjąć takiego skutku automatycznie wyłącznie na podstawie samej waluty spłaty. Sąd może badać, czy aneks zawierał dodatkowe oświadczenia - na przykład o uznaniu salda czy zrzeczeniu się roszczeń - i czy konsument świadomie oraz swobodnie zaakceptował ich prawne konsekwencje.

Czy aneks usuwa skutki rat zapłaconych wcześniej w PLN?

Zwykle nie w sposób bezpośredni - aneks regulujący przyszłą spłatę w CHF sam z siebie nie opisuje rozliczeń dokonanych przed jego wejściem w życie. Dokładny skutek wymaga zestawienia aneksu z umową, regulaminem obowiązującym w danym okresie i historią spłat, dlatego rozliczenie warto przygotować oddzielnie dla obu okresów.

Czy aneks naprawia kurs zastosowany przy wypłacie kredytu?

To zależy od treści konkretnego dokumentu, ale zwykle sama zmiana waluty przyszłych spłat nie odnosi się do kursu, według którego bank przeliczył wypłacony kapitał i ustalił saldo. Trzeba sprawdzić, czy aneks wyraźnie i skutecznie reguluje także ten element, czy dotyczy wyłącznie rat płatnych po jego podpisaniu.

Jakie zapisy aneksu mogą być istotne dla pozwu?

Szczególnej analizy wymagają oświadczenia o uznaniu salda lub długu, potwierdzeniu ważności umowy, zrzeczeniu się roszczeń, nowacji albo akceptacji wcześniejszych rozliczeń. Ich skutek zależy od dokładnej treści dokumentu oraz okoliczności, w jakich zostały złożone - nie od samego faktu, że w aneksie się pojawiły.

Jakie dokumenty trzeba przekazać prawnikowi?

Potrzebna jest co najmniej umowa kredytu, wszystkie regulaminy, komplet aneksów wraz z wnioskami o ich podpisanie, korespondencja z bankiem oraz pełna historia wypłaty i spłat w PLN i CHF. Bardzo pomocne jest też zaświadczenie banku wskazujące daty, kwoty, waluty i zastosowane kursy w całym okresie kredytowania.

Czy wyrok TSUE C-19/20 oznacza, że każdy aneks jest bezskuteczny?

Nie, wyrok wskazuje zasady oceny późniejszej zmiany umowy oraz znaczenie wolnej i świadomej zgody konsumenta, ale nie rozstrzyga automatycznie każdej indywidualnej sprawy. Treść konkretnego aneksu i okoliczności jego podpisania musi ocenić sąd rozpoznający dany pozew, uwzględniając cały materiał dowodowy.

Źródła i literatura

  1. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, wyrok z 29 kwietnia 2021 r., sprawa C-19/20, I.W. i R.W. przeciwko Bank BPH S.A.
  2. Sejm RP, ustawa z 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy - Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw, Dz.U. 2011 nr 165 poz. 984
  3. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Kredyty hipoteczne wyrażone w walutach obcych - działania UOKiK. Odpowiedzi na najczęstsze pytania konsumentów
  4. Sąd Okręgowy w Warszawie, wyrok z 16 grudnia 2022 r., sygn. XXVII Ca 1782/20 (SAOS)
  5. Dyrektywa Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich, CELEX 31993L0013, art. 6 ust. 1 i art. 7 ust. 1

Dane i orzecznictwo sprawdzone: sierpień 2026. Stan prawny i linia orzecznicza mogą ulec zmianie - przed podjęciem decyzji procesowej zalecamy weryfikację aktualnego brzmienia przepisów i najnowszych wyroków.

Przeczytaj również